為什麼有錢人越來越有錢

作者:Hands Up 創辦人 洪大倫

早年我在談投資理財議題的時候,經常會有人問我,「投資理財是否真的可以致富」或是「有錢人都怎麼理財」之類的問題。要我說,關於第一點那當然是確定的,但有一個重要的前提是你的投資金額有多大;至於第二點就稍微複雜一些,不過你別把邏輯弄混了,他們通常是先有錢才有特殊的理財方式,而不是先有特殊理財方式才有錢。

畢業剛出社會的時候,我的第二份工作是銷售保險、基金等…理財商品的業務員,我永遠都記得一個關於「複利」的話術:「複利的威力,比原子彈還可怕」。這話如果你現在上網去查,大概都還可以看到許多人也引述這句話,據說還是偉大的天才物理學家愛因斯坦所說的。

通常我們幹理財業務的拿出這句話嚇唬一般人的時候,看到他們臉上訝異伴隨些微不可置信的表情,我就知道我已經成功第一步了,剩下的不外乎開始對準備銷售的理財商品鋪梗,計算一些數字讓他們明白複利效果的強大之處,最後就是給他們審慎評估,恩…大約三秒鐘的時間,接著拿出申請書恭敬的邀請他們簽名,最後歡歡喜喜的恭賀他們已經加入千萬富翁之列—30年後。

說起來好像很不屑,但老實說我的確相信複利的威力,學財務出身的怎麼可以不信複利,但「銀彈」的複利威力要比原子彈大,那也得看你的銀彈有沒有比原子彈大才行。因此那些能投資致富的,絕對不是一個月扣掉房租、水電、瓦斯、孝養金、保險費、交通費、吃喝玩樂費之後僅月存5000元的上班族能達到的境界。因此每次看到有理財雜誌封面報導那些「我領22K,但我五年靠投資理財存了百萬」之類的個案,就覺得唬人還真是不用打草稿。

讓我說個真實的故事吧。就在我幹業務半年之際,有一次約了個時間拜訪一位董事長,他是搞傳統產業的,幾十年來賺了不少錢,當時我還很菜,所以我想他肯定會有理財需要。見了面一聊,果然被我料中,他的確有理財需求,但老早就有人幫他理財,而且不是「人」,是「團隊」,有五個銀行各自派出團隊幫他理財。

這消息被我一聽,還真是萬念俱灰、了無生趣,就在我打算摸摸鼻子走人的時候,董事長要我坐下,想跟我分享一個故事。本來想走了,但轉念一想反正等等也沒事,索性就聽聽,沒想到卻聽到相當驚人的故事情節。

他說,有一次,五個銀行當中其中一位代表求見,基本上是來拜託董事長借錢的。為什麼要拜託他借錢,因為銀行的資金太多,如果沒借出去,對銀行不利,但又不能為了借而借,萬一收不回來怎麼辦,因此像董事長這麼有錢的目標顧客,自然就是銀行爭相拜託借錢的對象。

董事長原先拒絕,覺得自己又不缺錢,所以沒什麼興趣,但看在這個代表如此誠懇的樣子,想說幫他做做業績也好,於是同意了借款。但,人生最厲害的就是這個But,董事長畢竟是生意人,所以他並沒有同意直接向這銀行代表借款,而是把消息一次給了五個銀行團代表,要他們回去商量,誰可以給他最低的優惠利率,他就跟誰借錢,金額是1.5億元。

經過一番激戰之後,某個商業銀行勝出,開價的借款利率則是1.75%。這裡容我簡單報告一下當年的金融環境,基本上你拿錢去存銀行的定存利率約是2%左右,但銀行卻借給董事長1.75%,居然還低於存款利率。

聽到這裡,我非常吃驚,年輕人畢竟是菜,第一次聽到有銀行願意用低於存款利率借錢的事情,整個嘴巴張大大的闔不起來。但瞬間腦袋一轉,我馬上脫口對董事長說:「那!你就直接再把這筆錢回存,一年就可以無風險套利0.25%耶!等於一年白賺37萬!」

當我說出這句話的時候,我對自己的天才心悅誠服的表示激賞。正當我也以為董事長會稱讚一下我聰明的時候,他眯起眼睛笑笑的看著我說:「呵呵呵,如果是這樣,那借這筆錢就太可惜了阿。」

「什麼?!」我心中暗自吃驚:「難道還有比無風險套利更賺錢的方式?」

董事長接著說:「當我拿到這1.5億元借款的時候,首先我把5,000萬交還給借我錢的銀行理財團隊,要他們用這筆錢用最保守的方式理財,這兩年下來,平均一年大約有6~8%的報酬率,大概是300~400萬左右的獲利;其次,我拿1億元把我們工廠對面的土地買了下來,蓋了幾間廠房租人,一年收大約300萬租金。」

聽到這裡,我更吃驚了。董事長真是厲害,1.5億元拿去回存雖然是無風險套利,一年白賺銀行37萬左右的利差,但他這樣一來一回,一年可是多賺6~700萬的收入,比起那小小的37萬利差,顯然董事長的操作高明許多。

「最後,」什麼?還有最後?我靜靜聽董事長把話說完:「你曉得的,跟銀行借錢要支付利息,這筆1.5億元借款的一年利息費用是260萬左右,可以用來抵稅。」

至此,我終於徹底明瞭,今天來找董事長談理財有多天真,但同時也讓我明白了,有錢人的投資理財世界,真的不是一般人能達到的境界。所以,為什麼有錢人可以越來越有錢?答案就是:「因為資源會自動找上他們,往他們身上靠攏」

人家一次借錢就是1.5億元,你借不到,因為你的身家財產不夠多;董事長身兼某個產業的公會理事長,每個月要跟經濟部長吃一次飯,對政府的方向與經濟政策清楚,所以資訊掌握比一般人快速而正確,投資眼光自然也比一般人精準。

這些都是資源,都會在你擁有5分成功的時候,跳入7分資源;擁有9分成功的時候,湧入12分資源。正如馬太效應所說的:「那有的,要加添給他更多;那沒有的,連他僅有的都要奪過來」,這就是有錢人越來越有錢的秘密,也是窮人之所以越來越窮的主要原因。

一般人的投資理財,如果能打敗通膨就算是不錯的成績了,但說到要靠投資理財「致富」,我想你還是得先惦惦自己的斤兩有多重。如同本文一開始就說,如果你的銀彈不夠大,要真的靠複利賺大錢,那可能要複到天荒地老才有機會。但如果你的初始投資金額龐大,就算只是一點點報酬率,你也能賺的缽盆滿盈。

投資理財,首重現金,特別是如果你有豐沛的現金流,如此去理財才有比較實質的「致富」意義;但如果你只是一般上班族,建議你還是保守為上,不要冒太高風險去操作高槓桿的遊戲,或者自己不懂的投資工具,承平時或許有甜頭可嚐,但退潮時可能不是你能料想到的。

創業家的任務,其實就是建立起穩定而豐沛的現金流,並聰明配置他們,自然就能透過創業邁向致富之路。