笨蛋,問題不在金錢,而在流動

Cash-flow (1)

 

說起錢,人人都愛,大概也沒有人會嫌多,不過多數人想賺錢,卻從來不懂得賺錢的真正祕訣其實在於「流動」,而不在於「儲存」。甚至我可以說,如果你希望致富,那麼「儲蓄」的目的就該是為了「流動」,而不是像個守財奴一輩子為錢做事,卻從不懂得如何用錢。

比方說,你看一個上市公司的財務報表,如果現金很多,固然代表某一程度的優勢與安全性,但財務專家也會告訴你,過多的現金反而對企業不利,現金這項資產的報酬率最低,存在銀行一年頂多1~2%,但如果妥善利用,也許可以賺到10% 15%的股東權益報酬率。

這個道理不是僅限上市公司,而是你的個人理財也必須考慮到這個問題。錢如果不用就只是錢,它是資產沒錯,但不是最有效益的資產。因此你從今日起必須意識到,有錢人之所以有錢,是因為在他們眼中,錢是一種工具,是一種流動的概念,就像電影<駭客任務>一樣,男主角的眼中看到的不是實體世界,而是流動的0與1拼湊而成的世界,同理,在有錢人眼中也是如此。

舉例來說,你看人家買房子,一棟3,000萬,普通人會咋舌,盤算著什麼時候「存」到3,000萬,但有錢人會知道,只要用貸款就能解決這件事。換言之,只要現金流足以償付每個月的本利償還,也許月薪4萬~5萬的上班族,也能買得起房子。

「存」錢買房當然不是錯,但除非你存錢的速度快於房價上漲的速度,否則你怎麼存,怎麼賺,靠死薪水幾乎永遠追不上房地產的漲幅。以上述同樣4~5萬月薪來比較,一年不吃不喝頂多存48~60萬,一個3,000萬的房子,就得存50年左右,結果你22歲大學畢業出來工作,居然要拼到72歲才買得起3,000萬的房子。

然而,此刻3,000萬的房子到50年後,若假設每年平均漲幅1%計算,不考慮複利,至少也得多出50%,也就是得多存1,500萬,結果又得重新存30年,真要到那時候,你不作古房子都作古了。

當然,以現代這麼豐沛而成熟的理財教育,應該只有很少數人會真以為要慢慢存錢,存滿了3,000萬才去買房這種事,大概都是先存到頭期款,盤算一下房貸條件,如果能償付本利,大概就會決定買房。只是說,這種「現金流動」的概念用在買房可能比較容易理解,但那也僅限於某些習以為常的情況,多數人還是見樹不見林,沒意識到整個世界都是靠資金流動而撐下來的。

像是政府會發行國債,讓銀行體系的資金供給政府所用,等快要到期的時候,再發行新債來抵償舊債,據此不斷的玩下去,直到某一任政府玩不起大氣球而擺爛,引爆一顆財政金融原子彈,炸死的就算了,沒死的拍拍身上的塵煙,繼續明日的循環遊戲。

建商買地蓋房子,用的也不只是自有資金,絕大多數都是銀行貸款而來。買了地抵押後就能把現金流掏出來,用來償付蓋房子期間的成本以及公司營運資金,同時趕緊開賣預售屋,讓投資客或買房的人把資金預先丟給建商去支應,只要能撐到房子蓋好,銷售數字達到預計的4成、5成,說不定就能把成本全部回收,剩下賣出去的就是多賺的。

保險公司應該是最經典的案例,透過精算師在機率上的精準調控,幾乎就能設計出一套完美的現金流機制,以確保收到的錢永遠可以大於一段期間內支付的成本,很大程度來說,只要營運成本跟利率是在預期或可控的狀況下,豐沛的現金流不斷湧入保險公司,他們大概就可以永遠不倒(即使倒了也有政府接手),同時賺取豐厚的報酬。

其他事業經營裡的手法,包括預收資金、延長支付、遞延繳納、抵押、支票等….不同形式、不同支付工具,在在都表現出「現金流動」才是撐起世界的真實面貌,賺錢致富這件事對一般人與有錢人來說,實際的分別也是如此。有錢人會非常清楚如何利用每一分錢的價值,但是一般人只看到金錢本身,卻沒看到金錢以外如何讓它們持續增長的方式。

最後,金錢流動的觀念對總體經濟來說是必要的,也具備正面作用。比方說,消費者願意支付鼎泰豐的服務與附加價值,而不是去計較醬油一瓶多少錢,那就能帶動正向的循環,創造就業與政府稅收;老闆賺大錢,員工薪水增加,就有充足的消費力,再度將這樣的現金流入不同購買的產業層面,使得不同產業的廠商更願意增加生產,購買設備,以促成上游的供應端賺得到錢,據此不斷循環。

近期台灣連續爆發食品安全問題,甚至有連鎖便利商店老闆跳出來嗆消費者,是因為你們貪小便宜,所以廠商才會不斷降低成本,甚至用了黑心原料只求做出符合消費者能接受的低價商品。說實話,如果是小公司我還能理解,但這些大老闆都沒想過,就一定程度上,明明公司一年能賺幾百億,卻也不願給企業員工比平均水準更高薪的待遇,同樣想的是如何用22K,如何用30K,去壓榨企業員工貢獻更多心力給公司。

如果每個大企業老闆都願意身先士卒,讓公司「最基層的員工」擁有符合台灣現在物價該有的薪資水平,這蝴蝶效應逐漸擴散,自然就能讓總體消費者的購買力增加,相對也能促動零售端產品價格的上漲空間,這是企業家、大老闆的社會責任,而不是怪罪消費者為什麼不肯花高價購買東西。

金錢的流動必須在一定正常的狀況下發生,就政府立場、個人立場、企業立場,這都是有益而無害的。當你清楚金錢的意義與價值在於流動,你就會明白自己該往哪個方向去努力,能真正擁有你想過的財富人生。這不僅有賴全民與政府、企業的共識,也得從你我做起。捨得花錢,用金錢鼓勵那些正派、誠信、品質優良的廠商,廠商也將這樣的利益回饋員工、回饋社會,就能產生正向循環,讓這塊土地、這個國家提升生活水平。

金錢的流動,就是這些美好的開始。