複利的威力?

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我相信愛因斯坦先生的確說過「複利是世界第X大奇蹟」,或「複利的威力比原子彈更大」之類的話,但我猜他應該是從物理學的領域觀察到這個現象,而未必是真的體會過關於「錢」的複利威力。

翻開報紙、雜誌,或者多數的金融商品從業人員,最愛拿「複利」效果來誘導民眾購買理財商品,但實際上真正有錢的人其實都不是靠複利才有今日的身價,他們靠的是工作的高收入、創業開公司,或是其他投資方式而致富,但絕對不是靠複利。

為了讓多數人都能產生討論的交集,我先解釋一下複利是什麼,這是指1塊錢投入變成2塊錢,然後2塊錢投入變成4塊錢,4塊錢投入變成8塊錢之類的過程,要達成這樣的現象,必須整體的「本」與「利」都以某種報酬率「持續」滾上去,才能達到複利效果。

比方說,如果你把錢放在一個每年10%的工具,大約7.3年就能翻一倍,這意味著如果你想存到1,000萬,那你只要把500萬準備好,放在一個能帶給你每年10%報酬率的工具,7.3年後你絕對可以擁有1,000萬白花花的銀子擺在你面前。

從數學上計算,這毫無疑問是正確的結論,但從我的舉例去看,你一定能看出這好像有點怪怪的。

首先是關於報酬率的問題,我要上哪裡去找一個「穩定的」「10%」,好讓我每年都擁有10%的複利效果達成理財目標?別忘了,複利效果要達到,一定不能「中斷」,因此這報酬率必須是穩定的,不能一下子負、一下子正;更不能突然很高,或突然很低,這都會影響你的複利結果。只是以真實世界的實務去看,哪裡能找到又高又穩定的理財工具呢?此為第一個不可能。

其次是關於理財目標與本金之間的關聯性。我想只要你有一點數學基礎,應該都不需要懷疑,「本金越大越容易滾出比較大的數字」這件事。換句話說,同樣想滾出1,000萬現金,對一個每個月只能存5,000元的人當然困難很多,但對一個年收入3~4百萬的人就相對容易,這數學計算上就能證明。但實務問題在於,我就是沒錢才想要透過理財致富啊,如果我有3~4百萬年薪,隨便存都嘛能存到1,000萬。

對!沒錯,這就是我想說的重點。

我很久之前就體會到一件事實,對一個月只能存5~6千元的受薪階級來說,就算讓你很會理財,了不起一年多一兩次機會多吃幾塊高檔牛排,能出國一兩次就了不起,但距離買好房子、開好車子還遙遠的很。相反的,對一個擁有豐沛現金流的公司或個人來說,就算只是穩定的把錢放在一個利率不算太高的地方,輕輕鬆鬆還是能滾出上億身價。

結果這就很有意思了,錢少的人很可能必須冒比較大的風險去求取比較高的報酬率,才能獲得比較可觀的個人資產;但錢多的人不需要冒這麼高風險,只要一個穩定的小報酬率,短短幾年也能有不錯的理財成績。

這告訴我們什麼?致富的關鍵,首重「現金流」。也就是說,如果你現在的財務狀況不怎麼OK,扣掉生活所需已經所剩無幾,那我會建議你最好趕緊想辦法提高自己的收入,無論是多兼一份差事,還是提升能力讓老闆加薪,或者從事業務方面的工作能有業績獎金可賺,總之任何可以讓你增加收入的方式,才是你邁向致富的最重要關鍵。

甚至直白一點說,「理財」這種需求,前提只有在你擁有「額外、多餘的閒置現金」時才會出現,未必是要很有錢的人才需要,而是只要你手邊的現金已經超過自己生活所需,那理財才有實質意義。

這樣說並非要你別儲蓄,而是想讓你明白,說要靠「複利」達到優異的理財目標,那不是不可能,只是難度太高,時間太長,而這正是許多業務員慣用的話術,讓許多人誤以為複利真能徹底幫助他們脫離財務困境,實際情況則是,沒有一個真正的有錢人是靠複利致富,他們靠的是創業,靠的是投資股票、房地產,靠的是銷售商品。這些都是「賺」來的錢,而不是靠單一工具、穩定複利到天荒地老才有錢。

總而言之,如果你想成為有錢人,你想滾出千萬、上億身價,最務實的做法,就是先想辦法提高自己的收入再來談理財,才有實際的意義。如果你真的每個月存不到什麼錢,那我衷心建議你不要亂買理財商品,好好儲蓄才是真的,投資自己也才是真的。

不要嘗試拿保命錢去賭超過你能負擔風險的理財工具,運氣好偶而有甜頭吃,但運氣不好的時候只會讓自己陷入更深的財務困境。